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IRP 퇴직연금 안전자산 추천

by supportfund 2025. 7. 15.
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IRP(Individual Retirement Pension, 개인형 퇴직연금)는 근로자, 자영업자 등 소득이 있는 개인이 퇴직금은 물론 스스로 자금을 추가로 적립해 운용할 수 있는 퇴직연금 계좌입니다. 퇴직금 이체는 물론, 개인 추가 납입이 가능하며 예·적금, 펀드, ETF, 리츠, 채권 등 다양한 상품에 투자할 수 있습니다

1. IRP 계좌란

  • 위험자산 한도: IRP는 전체 자산 중 위험자산(주식형 등) 비중을 최대 70%까지 제한하며, 나머지 최소 30%는 안전자산으로 구성해야 합니다
  • 중도 인출 조건: 주택 구입·전세금·가족 부상·질병 등 법정 사유 발생 시 출금이 가능하지만, 그 외에는 기타소득세가 부과됩니다 

2. IRP 세액공제 한도

  • 연간 한도: IRP 및 연금저축 계좌 합산 900만 원까지 납입금 전액에 대해 세액공제 적용됩니다 (IRP 단독으로도). 연금저축은 최대 600만 원 포함
  • 공제율:
    • 총급여 5,500만 원 이하 (종합소득 4,500만 원 이하): 16.5%
    • 초과 시: 13.2%
      → 최대 환급액은 각각 148만 5,000원 / 118만 8,000원
  • 소득 수준별 최적 전략:
    • 소득 5,500만 원 이하: 연금저축 600만 + IRP 300만 = 공제 최대화
    • 5,500만 ~ 1.2억: 같은 구성, 공제율 13.2% 적용
    • 1.2억 초과: IRP 공제 한도 축소, IRP는 200만까지만 공제 가능

3. IRP 퇴직연금 수령방법

  • 연금 방식: 55세 이후 연금 형태로 수령하며, 연금소득세(5.5~16.5%)가 적용됩니다.
  • 일시금: 퇴직금 모아 일시금을 선택할 수도 있으나, 세제 혜택 측면에서는 연금 방식이 유리합니다.
  • 중도 인출: 5년 이상 경과 후 법정 사유 발생 시 인출 가능하며, 제한 없이 해지하면 기타소득세가 발생하니 주의해야 합니다

4. IRP 계좌 개설

  1. 금융사 선택: 은행, 증권사, 보험사 등에서 개설 가능하며, 수수료 및 운용 상품 구성을 비교하세요.
  2. 가입 대상: 소득이 있는 개인이라면 누구나 가입 가능.
  3. 필요 서류: 신분증, 통장 사본, 기타 소득 증빙자료.
  4. 납입 전략:
    • 공제 최적화를 위해 연말에 일시납입(한도 내) 또는 매월 분산 납입
    • 홈페이지나 앱을 통해 ‘연말정산 미리보기’로 세금 환급액 예상

5. IRP 안전자산 ETF 추천

안전자산 비중 30% 이상 의무 규정을 맞추고도 성과를 내는 ETF들

📌 채권형 / MMF형ETF

  • KODEX 머니마켓액티브 : 단기채·CD·RP 등 구성, 안정적
  • TIGER 머니마켓액티브 : 단기 금리에 연동되는 고유동성
  • RISE 머니마켓액티브 : ~3.6% 연수익률, 단기 자금 운용에 적합

KODEX 머니마켓액티브 증권정보 더보기(네이버)

📌 채권혼합형 ETF

  • SOL 미국배당미국채혼합 50 : 주식+채권 (주 50% 구성) 미국 배당 성장주 + 美 국채 혼합으로 분산 효과

 

sol 미국배당미국채혼합 50 네이버 증권정보 더보기

📌 TDF ETF

  • KODEX TDF2050 액티브 : 자동 리밸런싱, 안정성 유지 (~0.5% 보수)
  • KODEX TRF3070 : 주식 30% / 채권 70% 유지, IRP 안전자산 요건 충족

6. 포트폴리오 구성 예시 (70% 공격·30% 안전구성)

구성비율 ETF 구성 전략

70% 공격 ex) KODEX 미국나스닥100, TIGER 미국S&P500, KODEX200 등 고수익 추구
30% 안전 KODEX 머니마켓액티브, SOL 미국배당미국채혼합50, KODEX TDF 안정 및 규정 준수
  • “SOL 미국배당미국채혼합50”은 주식 채권 혼합형으로 IRP의 안전자산 규칙을 쉽게 충족하면서 리스크 분산 효과가 뛰어납니다

✅ 핵심 요약

  • IRP란 퇴직금+개인 적립금을 다양한 상품으로 운용할 수 있는 계좌
  • 세액공제: 연 900만 원 내, 소득 수준에 따라 최대 16.5% 공제
  • 수령: 연금 또는 일시금 선택 가능, 중도 인출 시 세제 불이익 주의
  • 개설 방법: 금융사 비교 후 신분증·통장으로 간편 개설
  • ETF 추천: 단기채·MMF형·채권혼합·TDF ETF 등 IRP 안전자산 규정 충족 제품들
  • 포트폴리오 팁: 70% 공격·30% 안전 구성으로 안정성과 수익성 동시에 확보

IRP는 세제 혜택, 유연한 운용, 규정 준수를 통한 안정성을 모두 갖춘 최적의 퇴직연금 계좌입니다. 지금 전략적으로 적립하고 ETF로 자산을 다각화하세요!

추가로 수익률 예측, ETF 비교, 월별 납부 스케줄 조언 등을 원하시면 언제든지 도와드릴게요 😊

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